【星火同光摘要】近期广州等一线城市的首套个人住房按揭贷款利率上浮，引发市场关注。星火同光人士获悉，开年以来个人房贷利率持续上涨，并且银行对贷款投放较为审慎。

近期广州等一线城市的首套个人住房按揭贷款利率上浮，引发市场关注。往年到一季度末贷款额度才会紧张，今年是总行控制额度，银行资金价格水涨船高。考虑到房地产调控仍从紧，房地产相关贷款受到的影响很大，预计未来利率可能继续上浮。

资金成本上升叠加非标回表导致银行的资本金压力上升，将促使贷款利率上行，今年个人房贷利率上涨是大概率事件。同时，银行信贷资金可能更多地流向先进制造业、普惠金融、小微企业等领域。在零售业务方面，银行为了提高资产收益率，可能加大信贷资源向信用卡、消费金融等领域投放的力度。

预计，一线城市和热门二线城市的房贷利率可能局部上浮15%左右，但不会出现按揭贷款利率大幅上升的情况。由于监管的因素，非刚性需求已无法落地，现在一线和二线城市的购房需求基本上是刚性需求。对于刚性需求，利率不可能无限上涨，还需要控制在合理水平。

今年信贷额度紧张，大部分企业已接受贷款利率上涨的现实。尽管房地产开发企业往往能接受利率上浮30%甚至更高的水平，但总行审批非常严。

长期办理天津贷款的我们了解到，目前房地产企业的批贷次序是靠后的。只有在银行信贷额度实在有富余时，才可能给它们批贷。

以往银行的非标投资很多流向城投公司与房地产开发企业。在目前从严监管的格局下，回表难度很大。在非标回表几乎不可能的情况下，将采取减少资产的方式来应对。房地产领域一直是监管部门重点关注的风险领域，今年房地产相关贷款肯定持续收缩。

目前商品房销售和个人购房贷款余额增速均已从高点开始回落。参照以往经验，预计二者都将在2018年达到底部。不过，由于2017年的不少个人房贷可能已批贷但未放贷，预计2018年一季度个人房贷仍可能以一定的规模投放，并不会马上萎缩。

房地产贷款不再受银行追捧，现在会先看是不是“中国制造2025”的项目或其他先进制造业企业，一些符合政策导向的棚改项目也受到银行青睐。

【星火同光后记】从事天津贷款咨询的我们认为，通常银行上半年的信贷额度会较下半年宽松，但从目前市场的整体环境看，信贷额度相对紧张，整体流动性并不是很宽松。未来银行信贷会更多流向国家政策支持的领域；个人贷款方面，汽车贷款和信用卡贷款均有较大提升空间。

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